Questions fréquentes

Yes. Budget amounts in each retirement phase (Go-go, Slow-go, No-go) are automatically inflated year-over-year using the inflation rate you set in Global Settings (default 2.5%). This means your projected spending keeps pace with rising costs throughout retirement. You can also mark individual budget line items as "yearly" to apply inflation to only that specific item.

Yes. CPP benefits are indexed using the CPP indexing rate (default 2.0% annually), and OAS benefits use the OAS indexing rate (default 2.0%). Both rates are configurable in Global Settings. These reflect the typical annual increases Service Canada applies to these benefits. The calculator starts from your base CPP/OAS amounts and grows them each year.

Yes. Tax brackets (both federal and provincial) are indexed annually using the bracket indexing rate in Global Settings (default 2.0%). This reflects how the CRA typically adjusts tax brackets each year for inflation. Without bracket indexing, your projected taxes would be unrealistically high in later retirement years due to "bracket creep."

The calculator applies your nominal annual return (default 5.0%) to portfolio balances each year. This is the return before adjusting for inflation. Since CPP, OAS, tax brackets, and budget are all indexed to inflation separately, the simulation shows you a realistic picture of nominal-dollar cash flow over time. For a "real return" perspective, you can lower the annual return to reflect only the growth above inflation (e.g. 2.5% if inflation is 2.5% and nominal return is 5%).

Oui. Le calculateur prend entièrement en charge le mode couple. Sélectionnez « Couple » en haut du formulaire pour saisir les détails de deux personnes (Personne A et Personne B). Chaque personne a son propre âge, âge de retraite, espérance de vie, RPC, SV, soldes de comptes et pensions de retraite. La simulation gère les revenus combinés du ménage, l'optimisation fiscale conjointe, le fractionnement de pension et les scénarios de survivant.

Lorsque le fractionnement de pension est activé dans les Paramètres généraux, le revenu de pension admissible peut être transféré du conjoint au revenu le plus élevé vers celui au revenu le plus bas afin de réduire la charge fiscale globale du ménage. Cela suit les règles de l'ARC — les pensions admissibles incluent les retraits du FERR, les pensions à prestations déterminées et les rentes. Le calculateur optimise le montant fractionné pour minimiser les impôts combinés chaque année.

The calculator models survivor scenarios. When one spouse passes away, the simulation adjusts income (survivor CPP benefits, reduced OAS), reduces budget by the survivor budget multiplier (default 100%, configurable), and applies the survivor multiplier to pensions that offer survivor benefits. This lets you see whether the surviving spouse will have sufficient income for the remainder of their life.

Oui. Chaque personne a des âges de retraite indépendants. La Personne A peut prendre sa retraite à 60 ans tandis que la Personne B continue de travailler jusqu'à 65 ans. La simulation gère correctement les périodes de transition — en suivant le revenu d'emploi du conjoint encore actif tout en commençant les retraits pour le conjoint retraité, et en ajustant les âges de début du RPC/SV indépendamment pour chaque personne.

You can set the CPP start age between 60 and 70 for each person. Starting before 65 reduces your monthly benefit by 0.6% per month (36% maximum reduction at 60). Starting after 65 increases it by 0.7% per month (42% maximum increase at 70). The calculator applies these CRA-defined adjustment factors automatically to your base CPP amount.

Oui. Le calculateur modélise la taxe de récupération de la SV (récupération). Si votre revenu net dépasse le seuil, les prestations de SV sont réduites de 15 cents pour chaque dollar au-dessus du seuil. La simulation suit cela année par année, afin que vous puissiez voir exactement quand et combien de SV vous perdrez. Ceci est particulièrement important pour la planification des retraits REER/FERR.

Oui. Le champ Années de résidence pour la SV vous permet de spécifier le nombre d'années de résidence canadienne que vous aurez (jusqu'à 40). Les prestations de SV sont calculées au prorata — vous recevez 1/40e du maximum pour chaque année de résidence. Cela est utile pour les immigrants qui pourraient ne pas être admissibles au montant complet de la SV.

Le calculateur modélise le SRG pour les retraités à faible revenu. Le SRG est automatiquement calculé en fonction de votre revenu net et de votre état civil, selon les règles actuelles de Service Canada. Si votre revenu projeté tombe sous le seuil d'admissibilité au SRG pendant la retraite, le calculateur affichera le montant du SRG auquel vous pourriez être admissible.

Oui. Le calculateur inclut les prestations provinciales pour aînés spécifiques aux provinces prises en charge. Par exemple, les résidents de l'Ontario voient le SUPR (Système de revenu annuel garanti), la Subvention provinciale pour aînés, et le Crédit d'impôt pour rénovations domiciliaires. Les résidents de la C.-B. voient le Supplément pour aînés et le Crédit pour l'action climatique. Ceux-ci sont appliqués automatiquement selon la province sélectionnée.

Le calculateur prend en charge le CELI, le REER/FERR, les comptes non enregistrés (espèces) et le CELIAP (Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété). Chaque compte a son propre solde, taux de rendement attendu et paramètres de cotisation. Les cotisations avant la retraite (mensuelles et de rattrapage) sont modélisées pour les comptes CELI, REER et en espèces. Les cotisations au CELIAP suivent les limites annuelles et cumulatives.

La conversion en FERR est obligatoire à 71 ans et est toujours appliquée. Vous pouvez également planifier des conversions anticipées volontaires à tout âge. Le calculateur calcule automatiquement le retrait minimum du FERR selon les facteurs de l'ARC (qui augmentent avec l'âge). Les conversions partielles multiples sont prises en charge, et la priorité de retrait contrôle l'ordre dans lequel les fonds du FERR sont tirés par rapport aux autres sources.

Yes. Each account (TFSA, RRSP, cash, FHSA) has its own expected return rate. If you leave them blank, the calculator uses the global annual return rate (default 5.0%). This lets you model a conservative cash account (e.g. 2%) alongside a more aggressive equity-heavy TFSA (e.g. 7%).

Oui. Le calculateur prend en charge les régimes de pension à prestations déterminées (PD) et à cotisations déterminées (CD). Les pensions PD peuvent être saisies en mode formule (années de service × salaire moyen × taux de cumul) ou en mode manuel (saisir la prestation annuelle directement). Les pensions CD prennent en charge le mode accumulation (solde actuel, taux de cotisation, contribution de l'employeur) ou le mode manuel. Chaque pension peut avoir des prestations de raccordement, une indexation, des ratios de survivant et l'admissibilité au fractionnement de pension.

Le calculateur prend en charge les 13 provinces et territoires canadiens : Ontario, Colombie-Britannique, Alberta, Québec, Manitoba, Saskatchewan, Nouvelle-Écosse, Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, Île-du-Prince-Édouard, Territoires du Nord-Ouest, Yukon et Nunavut. Chacune a ses propres tranches d'imposition, crédits et prestations pour aînés chargées à partir des données de l'ARC et des provinces.

Trois stratégies sont disponibles : Aware du budget (retire seulement ce qui est nécessaire pour respecter votre budget), Remplir la tranche (retire jusqu'au sommet de votre tranche d'imposition actuelle pour maximiser le roulement REER en franchise d'impôt) et Aware de la pension (optimise autour du revenu de pension et des opportunités de fractionnement). Vous pouvez également personnaliser la priorité de retrait — l'ordre dans lequel les comptes sont tirés (ex. espèces d'abord, puis REER, puis CELI).

Oui. Pour les comptes non enregistrés, le calculateur suit la base de coût séparément. Lorsque des fonds sont retirés, seule la portion des gains en capital (croissance au-dessus de la base de coût) est imposée au taux d'inclusion des gains en capital. Cela fournit une projection fiscale précise par rapport au traitement de tous les retraits comme un revenu entièrement imposable.

Non. Tous les calculs se font dans votre navigateur et sur notre serveur pendant la requête. Vos données financières ne sont jamais stockées dans une base de données, vendues à des tiers ou utilisées à des fins publicitaires. Les données de session n'existent que pendant la durée de votre visite et sont supprimées lorsque vous fermez l'onglet. Nous prenons votre confidentialité au sérieux — c'est un outil éducatif, pas un service de collecte de données.

Le calculateur est entièrement gratuit et aucune inscription n'est requise. Il n'y a pas de péage, de niveaux premium ou de frais cachés. Ouvrez simplement la page, entrez vos détails et obtenez votre projection. Nous croyons que les outils de littératie financière devraient être accessibles à tous les Canadiens.

Les tranches d'imposition, les taux RPC/SV et les prestations provinciales sont mis à jour à partir des sources de l'ARC, de Service Canada et des ministères des Finances provinciaux. La version actuelle des données est indiquée en haut de la page du calculateur et dans le pied de page. Nous examinons et mettons à jour les données trimestriellement, ou plus fréquemment lorsque des changements politiques importants sont annoncés.

Oui. Après avoir exécuté un calcul, vous pouvez exporter vos résultats en format PDF ou Excel. Vous pouvez également sauvegarder votre scénario en tant que fichier JSON et le réimporter plus tard pour continuer à y travailler. Cela est utile pour comparer plusieurs scénarios ou partager avec votre conseiller financier.

Non. Il s'agit d'un outil éducatif conçu pour vous aider à comprendre les concepts de planification de la retraite et à vous préparer à des conversations éclairées avec un conseiller financier agréé. Bien que nous utilisions les données actuelles de l'ARC et une logique fiscale précise, les projections dépendent de vos hypothèses sur les rendements futurs, l'inflation et les changements de politique. Consultez toujours un professionnel qualifié avant de prendre des décisions financières.

Oui. La fonctionnalité Comparer les provinces vous permet d'exécuter votre scénario dans les 13 provinces et territoires côte à côte. Cela montre comment les taux d'imposition provinciaux, les crédits et les prestations pour aînés affectent votre revenu de retraite. C'est particulièrement utile si vous envisagez de déménager à la retraite.

Oui. La fonctionnalité Comparaison de scénarios vous permet de modifier jusqu'à 10 paramètres d'entrée et de comparer les résultats avec votre scénario de base. Par exemple, vous pouvez comparer « retraite à 60 ans » vs « retraite à 65 ans », ou « maximiser le CELI » vs « maximiser le REER » — le tout dans une seule vue.

Elles représentent les étapes de vie typiques à la retraite : Active (années actives, 65–75 ans) : dépenses plus élevées en voyages, restaurants et loisirs. Modérée (années installées, 75–85 ans) : activité réduite, coûts de voyage et de transport plus bas, santé légèrement plus coûteuse. Sédentaire (années de soins, 85–95 ans) : activité considérablement réduite, coûts de santé les plus élevés. Vous pouvez personnaliser les tranches d'âge et les montants budgétaires pour chaque phase selon vos propres projets.

Oui. Vous pouvez définir votre statut hypothécaire (aucun, payé, en cours, mise à taille ou avec hypothèque) et le montant du paiement mensuel. Le calculateur suit quand l'hypothèque est remboursée et ajuste vos coûts de logement en conséquence. L'option de mise à taille vous permet de modéliser une injection unique du produit de la vente dans vos comptes.

Oui. Le calculateur est entièrement bilingue en anglais et en français. Utilisez le sélecteur de langue dans la barre de navigation pour passer d'une langue à l'autre. Toutes les étiquettes, infobulles, résultats et rapports sont traduits. Vos valeurs saisies sont préservées lors du changement de langue en cours de session.

Le test de résistance exécute à nouveau votre plan de retraite face à des scénarios défavorables mais réalistes — une inflation plus élevée, des rendements plus faibles, un ralentissement du marché en début de retraite, ou une durée de vie plus longue que prévu. Il indique si votre plan tient toujours quand les choses tournent mal, afin que vous puissiez ajuster avant la retraite plutôt qu'après.

Ouvrez l'onglet Hypothèses avancées à l'étape de définition et faites défiler jusqu'à la section Tests de résistance. Cochez un ou plusieurs scénarios intégrés (par exemple Inflation plus élevée ou Espérance de vie plus longue). Votre sélection fait partie intégrante de votre scénario. À chaque calcul, tous les tests de résistance sélectionnés s'exécutent automatiquement — il n'y a pas de bouton "exécuter" séparé. Chaque scénario s'applique à une copie de votre plan, vos données de base ne sont donc jamais modifiées par la simple exécution d'un test.

Oui. Dans la section Tests de résistance, cliquez sur Créer un test de résistance personnalisé pour déplier le formulaire. Donnez à votre test un nom, une catégorie, un type de risque, une description et un ou plusieurs ajustements de paramètres. Vous pouvez également cliquer sur Copier et personnaliser sur n'importe quel test intégré pour partir de ses valeurs. Les tests personnalisés sont enregistrés avec votre scénario et s'exécutent automatiquement avec les tests intégrés. Utilisez le bouton Modifier à côté de n'importe quel test personnalisé pour le modifier ultérieurement.

When you edit or create a custom stress test, each parameter has a mode. Add shifts a value by an amount (for example +1% inflation). Set replaces the value with an absolute number (for example returns of exactly 3%). Scale multiplies the value by a factor (for example 0.9× CPP benefits). The mode determines how the stress is applied to your baseline.

Après chaque calcul, une bannière Résumé des tests de résistance apparaît près du haut de vos résultats, vous indiquant combien de tests ont été exécutés, si votre plan y a survécu, et le pire scénario. Plus bas, dans le panneau des résultats des tests de résistance, vous voyez des cartes de comparaison détaillées pour chaque scénario montrant comment cinq résultats clés ont changé par rapport à votre référence : l'âge d'épuisement, la valeur finale du portefeuille, le total des impôts payés, le taux d'imposition moyen et le retrait soutenable. Une valeur rouge signifie que le scénario a nui à ce résultat ; le vert signifie qu'il a aidé. Un âge d'épuisement vide signifie que le plan a survécu à tout l'horizon sous cette contrainte.

Lorsque vous avez sélectionné plusieurs tests de résistance, le calculateur exécute chacun individuellement (isolé) afin que vous puissiez voir son impact spécifique, et exécute également tous combinés (empilés) pour modéliser une « tempête parfaite » du pire des cas. Le résultat combiné montre comment votre plan tient lorsque plusieurs risques frappent à la fois. Les deux résultats apparaissent automatiquement — vous n'avez pas besoin de choisir entre eux.

Oui. Le rapport PDF comprend : (1) un tableau Tests de résistance pris en compte dans la section des paramètres d'entrée listant chaque test sélectionné et ses paramètres, (2) un tableau Résultats des tests de résistance montrant les écarts de métriques pour chaque scénario, et (3) une annexe Détails des tests de résistance avec des descriptions complètes de chaque test, ce qu'il modifie et pourquoi cela compte. L'exportation Excel inclut également une feuille dédiée aux tests de résistance.